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2018年，金融科技呈現持續爆發式增長態勢，金融科技的產業風口依舊是“大風起兮云飛揚”。

一方面，金融科技依舊是資本眼中的“絕色”。從我國來看，據KPMG international統計，2018年上半年中國金融科技投融資額快速增長，達190億美元，幾乎是中國金融科技2013年到2017年5年間投資的總和，穩居世界第一。

另一方面，產業關注點由2C轉向2B。2018年，我國2C端的消費互聯網紅利幾近耗盡，搶入口、拼流量、爭規模的模式競爭白熱化。在這樣的大背景下，大量金融科技企業由2C轉向2B，即從面向消費者服務到面向產業和企業服務。從各大企業更名可見一斑，例如京東金融改名京東數科，騰訊Fit更名為騰訊金融科技，螞蟻金服金融云升級為螞蟻金融科技。

與此同時，企業內生科技創新將成為新的“護城河”。在整個產業向2B轉型的歷史潮流下，金融科技企業的內生價值和技術創新需求更加迫切。企業的價值將不再來自圈資本、砸廣告的短平快獲利，而是將依賴長久而持續的積累和技術創新實力，并基于此構建競爭的“護城河”。

在上述三大趨勢下，保險科技、供應鏈金融、互聯網金融監管、金融IT架構轉型等“熱詞”涌現，成為行業乃至整個社會關注的焦點。

1 保險科技

發展熱度：★★★★☆ 監管熱度：★★★ 落地應用：★★★★

保險科技是通過大數據、云計算、人工智能、區塊鏈、物聯網等技術，對傳統保險的條款設計、產品創新、營銷方式、服務模式、用戶體驗等多個環節進行重塑。

銀監會修訂互聯網保險的監管政策。2018年，銀監會頒布的《互聯網保險業務監管辦法（草稿）》，是基于2015版本的修訂版本。一方面，繼續為互聯網保險松綁，放開健康險、年金險的銷售區域限制；另一方面，規范對互聯網保險的監管，禁止第三方網絡平臺搭售，要求網絡銷售流程可回溯，并將建立互聯網保險業務服務評價體系。

保險科技深受國內外資本青睞。2018年，保險科技以32筆交易超9億美元的融資額成為全球金融科技融資第二大領域。而根據《2018年保險科技行業融資風向報告》，我國保險科技融資交易事件共42筆，數量同比增長23.5%，共38家保險初創企業獲得資本支持。

互聯網保險新玩家風生水起。2017年，我國互聯網保險收入達1835億元。2018年，今日頭條、美團、京東開始涉足保險業，至此，大型互聯網巨頭均已完成布局。與傳統保險相比，互聯網公司結合自身場景進行客戶引流和業務創新，諸如延誤險、吃貨險、婚戀險、失眠險等新興保險產品層出不窮。

相互保險模式被大眾廣泛接納。2018年，基于眾籌的相互保險等模式進一步被公眾所接受。螞蟻金服的“相互寶”總參與用戶數現已超過2700萬，滴滴也在2018年底正式發布“點滴相互重大疾病互助計劃”。這種抱團取暖的相互保險模式門檻低、參保易，成為我國社會保障體系的有益補充。

2 供應鏈金融

發展熱度：★★★★☆ 監管熱度：★★ 落地應用：★★★

供應鏈金融即將供應鏈上的核心企業以及與其相關的上下游企業看作一個整體，以核心企業為依托，以真實貿易為前提，運用自償性貿易融資的方式，對供應鏈上下游企業提供的綜合性金融產品和服務。

政策密集出臺鼓勵供應鏈金融。2018年4月，商務部等八部門聯合發布《關于開展供應鏈創新與應用試點的通知》。2018年5月，財政部下發《關于開展2018年流通領域現代供應鏈體系建設的通知》。從上述文件看，供應鏈金融能為資金進入實體經濟提供安全通道，最終為中小微企業提供成本相對較低、高效的資金。

供應鏈金融形成多方角力的“戰國時代”。2018年，供應鏈金融領域出現了多方勢力的角力。一是互聯網企業，如阿里、京東等電商巨頭；二是海航、順風、UPS等物流企業；三是格力、TCL、海爾等傳統核心產品生產企業；四是用友、眾安、易見等信息技術提供商；五是平安銀行、農業銀行、中國銀行等傳統金融機構。

區塊鏈助力解決供應鏈金融痛點。目前，供應鏈金融存在一些天然的難點，如供應鏈上存在信息孤島、核心企業信用不能傳遞、缺乏可信的貿易場景、履約風險無法有效控制等，而區塊鏈通過加密數據的交易確權、基于存證的交易真實證明、基于共享賬本的信用拆解和基于智能合約的執行等，能有效解決上述痛點，助力供應鏈金融的落地。

3 互聯網金融監管

發展熱度：★★★ 監管熱度：★★★★★ 落地應用：★★★★☆

互聯網金融監管即針對互聯網金融的監管?；ヂ摼W金融（ITFIN）是指傳統金融機構與互聯網企業，利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。

從緊從嚴是監管主基調。2018年以來，央行和互聯網金融協會屢次下發關于ICO、互聯網金融、資產管理業務的約束性政策文件，針對ICO風險提示、規范互聯網金融逾期債務催收行為、互聯網資產管理業務等進行了嚴格管控，是國家繼對校園貸、首付貸、金交所、現金貸等業務整治之后的一系列整治重拳。某些互聯網金融類牌照暫停發放，未來從緊從嚴仍將是互聯網金融監管的主基調。

全國P2P平臺完成大洗牌。隨著從緊從嚴政策的發布，全國P2P平臺展開大洗牌。相關數據顯示，截至2018年11月30日，國內正常運營的平臺數量僅為1395家，比去年同期的2250家下降38%，平臺出現提現困難、經偵介入、跑路、延期兌付、網站關閉等問題。其中跑路的平臺占據近半壁江山，提現困難的平臺占比也近40%。

4 監管科技

發展熱度：★★★★ 監管熱度：★★★ 落地應用：★★★★

監管科技是基于大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等技術為代表的新興科技，主要用于維護金融體系的安全穩定，實現金融機構的穩健經營以及保護金融消費者權利。

監管科技由頂層設計進入全面實施。2018年9月，證監會印發《中國證監會監管科技總體建設方案》，是我國首個關于監管科技的總體性政策文件?！斗桨浮访鞔_了五大基礎數據分析能力、七大類32個監管業務分析場景，提出了大數據分析中心建設原則、數據資源管理工作思路和監管科技運行管理“十二大機制”。

在經歷資本的瘋狂涌入后，監管科技應用于金融監管，讓金融科技產業開始“沉下來”。例如基于信用大數據的共享，百行征信的成立有助于構建全社會基礎的誠信數據庫，再比如“穿透管理”運用于2018年出臺的資管新規和支付新規。監管科技助力整個行業肅清重組、優勝劣汰，幫助行業正本清源，從而實現健康可持續發展。

地方政府監管科技需求日益迫切。2017年，我國地方金融監管局迎來密集掛牌。2018年，各地金融局監管需求強勁，需對各管轄范圍的小額貸款公司、融資擔保公司、區域性股權市場、典當行、融資租賃公司等實施統一監管。在這樣的形勢下，諸多科技公司紛紛介入，利用科技手段幫助地方政府建立監管體系。諸如“貴州金融大腦”、深圳金融安全大數據監管平臺、廣東省地方金融風險監測防控平臺、成都基于區塊鏈的地方金融監管系統等。

5 金融IT架構轉型

發展熱度：★★★★ 監管熱度：★★★ 落地應用：★★★☆

金融IT架構轉型即針對金融IT架構的轉型，金融IT架構是指支持企業業務運營的一整套信息系統的架構，包括各業務應用系統、各管理應用系統、支持與運行上述各應用系統的中間件軟件、數據庫軟件、操作系統等，以及上述各軟件系統運行的硬件設施，比如服務器、存儲設備等。

IT底層基礎設施正在向虛擬化和分布式轉型。分布式架構的靈活性、擴展性、低成本等特性決定了其將成為金融機構在業務增長過程中的必然選擇。未來將出現由大型機向小型機再向PC服務器替換的趨勢。IT基礎設施對大數據的離線計算、實時計算、流式計算的需求越來越高。

金融IT架構需滿足高可靠、高并發、產品快速迭代的需求。未來金融業務的快速增長促使IT系統架構需具有較高的橫向擴展能力，應用的多樣化需要可定制界面和靈活配置的自定義參數。因此，越來越多的產品快速迭代，反向倒逼金融IT架構形成“小應用、大中臺”的模式，將出現更多基于大中臺的基礎設施，開展微服務、Devops自動化集成和Docker容器化部署。

6 金融信息安全

發展熱度：★★★ 監管熱度：★★★★★ 落地應用：★★★★

金融信息安全即根據金融系統的實際應用需求，將密碼學、密鑰管理、身份認證、訪問控制等信息安全技術運用到金融信息系統安全工程中，并能在系統運行過程中發現、糾正系統暴露的安全問題。

我國對于金融領域的信息安全保障的重視不斷提升。2018年12月，國家互聯網信息辦公室出臺《金融信息服務管理規定》，要求金融信息服務者取得資質，并建立信息內容審核、信息安全保障、個人信息保護等服務規范。與此同時，金融領域的標準也相繼出臺，金標委發布《支付信息保護技術規范》，中國人民銀行發布《移動金融基于聲紋識別的安全應用技術規范》，均強化了金融信息的安全保障。

個人信息泄露、信息過度收集成為行業關注重點。以“挖礦”為例，隨著云挖礦的興起，盜用云主機計算資源進行“挖礦”的情況也顯著增多，例如“挖礦”病毒（挖取XMR/門羅幣），該病毒在兩個月內瘋狂傳播。在個人信息泄露方面，2018年銀行數據泄露現象頻發，一些金融類App過度收集“短信”“通訊錄”“位置”“錄音”等用戶敏感信息，也引起廣泛關注。

7 數字貨幣

發展熱度：★★ 監管熱度：★★★★★ 落地應用：★★★

數字貨幣是一種價值的數據表現形式，并非由貨幣當局發行。數字貨幣是電子貨幣形式的替代貨幣，其特點是運用P2P對等網絡結合數字簽名等加密技術來發行、管理和流通Token。通常采用“去中心化”的分布式模式由多個參與方記賬，并由共識機制協調使多個賬本保持一致性。

國家持續防范ICO和虛擬貨幣交易風險。早在2017年,央行等多部門就聯合叫停ICO非法公開融資炒作。2018年9月，央行上?？偛堪l文表示，ICO融資主體魚龍混雜，本質上是一種未經批準的非法公開融資行為，涉嫌非法發售代幣票券、非法發行證券以及非法集資、金融詐騙、傳銷等違法犯罪活動，要求立即停止一切ICO融資活動并排查現有ICO項目的合法合規性。

2018年比特幣、瑞波幣、以太坊、萊特幣等虛擬貨幣粉墨登場，但隨著監管的趨緊，眾多虛擬貨幣在過去一年里經歷了“過山車”行情。例如占虛擬貨幣市值最高的比特幣，在2018年1月6日達到全年最高價17527.3美元，到2018年2月6日跌至7092.33美元。在2018年11月15日后價格持續下跌，到2018年底已跌至3865.95美元。